新社会人になる人へ
3月ですね。
新生活の準備を始めている人もいることだと思います。
保険を考えている人もいるのかな。いるといいな。
今日は、リクエストもあったので「新社会人が考えるべき保険」について、少し。
「考えるべき」であって、万人が「加入すべき」だとは思っていません。
この記事が保険を考えるきっかけのひとつになれば幸いです。
まず、前提として
①一人暮らしで新社会人を始める
②独身、同棲者もなし
③貯金は、ほぼなし。
でいきましょう。
実家暮らしとか、結婚予定で同棲スタートとかだと、少し変わってくるので。
では、スタート。
初めて保険を考える記事を書くので、保険の考え方や選び方からいきたいと思います。
今後、保険を考えるうえで必要になる知識です。
・保険の選び方について
「ネットで調べる」「金融誌を読む」「口コミ」などなど、色々あると思います。これが間違っているとは言いません。
が、これだと、商品ありきの保険選びになり、「そもそも保険は必要なのか」という本質を見失ってしまいます。
保険加入の順番は、こうです。
①リスクの理解
↓
②必要額の算出
↓
③備え方の決定
↓
④保険会社選び
↓
⑤申込
↓
⑥安心した生活
わかりにくい②.③.④だけ、補足を。
②は、リスクの具体化、またリスク事案発生時の必要経費の算出となります。
(例:老後の生活費が老齢年金の減少によって備えないといけない。具体的には毎月10万円くらい足りなさそう。65〜90歳くらいまで不足すると25年。10万円×12ヶ月×25年で3000万円足りない。じゃあ、3000万円を65歳までに用意しないといけない。)
このように、リスクを理解し、それにかかるお金を算出する必要があります。この額が大したことなければ、備える必要はないことになります。逆にリスク事案により、生活を脅かされる場合は、保険(ないし他の手段)を検討し、その費用とリスク事案の損失を鑑み、備えを検討することになります。
ここで大切なのは、国や自治体からの補助を含めて必要額を考えることです。(例:老後の生活費を考える場合、老後の生活費全てを備える必要はない。老齢年金を受け取ることができるため、その受取額が、生活費に対して不足しているかを考え、必要額を算出する。)自己負担額はいくらなのか、と考えると必要額は算出しやすいと思います。
③は、「備えたい！」となった場合に、どんな備え方をするかを決めるものです。
(例:65歳までに3000万円を貯めないといけない、備えたい。じゃあ、どんな方法が？保険だと、年金保険や終身保険、養老保険がある。保険以外だと、定期預金、積立NISA、確定拠出年金など、色々な方法がある。どれか1つでやるのが良いのか、それとも分けるほうが良いのか。)
こういった、具体的なリスク回避方法を決めたり、保険の保障内容を決めたりすることが、③で行うことになります。
次に④。これは、「保険でやりたい！」となったとき、その備え方ができる保険会社がどこなのか、また、どの保険会社が良いのかを決めるということになります。保険以外でも同じですね。
と、いう感じです。
今後保険を選ぼうと思っている方は参考にしていただけると嬉しいです。
では、新社会人が考えるべき保険とは、どんな保険なのか。
①がわかれば、自ずと理解できます。
そのあとは、そのリスク事案が発生した場合にどのくらいお金がかかるのかを算出し、備えたほうがいいと思うのなら、保険を含むリスク回避方法を検討してみてください。
必要額算出については、直接ご相談ください。正直文章化が難しいのと、個別案件になりますので、ここでは控えます。
では、新社会人のリスクについて
①病気・ケガのリスク
→a.費用のリスク(入院費、治療費払えますか？)
→b.収入減少のリスク(病気になって給料は減りませんか？減って家賃は払えますか？)
bに対する備え→就業不能保険、所得補償保険など
②死亡リスク
→c.死亡整理資金(お葬式代など)のリスク(万が一亡くなった時、お葬式代を遺せますか？親に払わせますか？)
cに対する備え→生命保険など
③老後リスク
→d.老後生活費のリスク(年金足りますか？)
dに対する備え→年金保険、終身保険、確定拠出年金、財形貯蓄など
ざっくり、こんなところじゃないでしょうか。
気になるものがある人は、専門の人に相談してはいかがでしょうか。もちろん私でもOKです。
相談料は、一緒に飲みに行ってくれれば無料です。
では、簡単ですが今日はこの辺りで。
